Формула расчета выплаты по ОСАГО

Вопрос Ответ
В течение, какого времени виновник аварии обязан известить свою страховую компанию о совершении ДТП? В течение 5 дней.
Сколько времени согласно закону даётся страховой компании на возмещение ущерба нанесённого в результате дорожно-транспортного происшествия? В течение 20 дней страховая компания обязана выплатить ущерб либо обосновать отказ.
Какая максимальная выплата по ОСАГО на восстановление автомобиля после ДТП? 400000 рублей.
Какие факторы берутся во внимание при расчёте страховых выплат? · износ;

· стоимость ремонта.

Какие сведения используются для вычисления суммы ущерба на восстановление транспортного средства после аварии? · список необходимых работ для устранения дефектов;

· возможные скрытые дефекты появившиеся после ДТП;

· описание каждого дефекта;

· дата начала эксплуатации ТС;

· марка и модель ТС, комплектация и дата выпуска;

· дата и место ДТП.

Можно ли самому рассчитать стоимость ремонта автомобиля после ДТП? Да, РСА разработал онлайн-калькулятор http://prices.autoins.ru/priceAutoParts/repair_parts.html, по которому можно рассчитать стоимость.
Какие параметры необходимы для расчёта средней стоимости детали? · код детали;

· марка автомобиля;

· регион;

· дата предполагаемого ремонта.

Согласно закону об ОСАГО, возмещение ущерба пострадавшим после ДТП – обязанность страховой компании. По статистике только 10% водителей получают положенную компенсацию полностью.

Страховщики стараются различными способами сократить размер выплат, а то и вовсе отказаться них.

Чтобы не быть обманутым, автолюбитель должен представлять, как производится расчет выплаты ОСАГО, сделать его самостоятельно и потребовать от компании отдать все положенные деньги.

Основные принципы расчета возмещения по ОСАГО

Размер страхового покрытия пострадавшим в ДТП определяется правилами, закрепленными в законодательных актах.

  1. Виновник аварии обязан в срок до 5 дней сообщить в свою СК о наступлении страхового случая по ОСАГО и приложить извещение, заполненное обеими сторонами. Если не будет выполнено это условие, страховщик имеет право потребовать от виновника возместить убытки из своего кармана (регрессное требование, закон №40-ФЗ, ст. 14). Регрессное требование распространяется на случаи, когда водитель совершил ДТП в пьяном виде. В обеих ситуация страховка будет выплачена пострадавшему, а взыскание убытков с виновника произойдет в судебном порядке.
  2. Закон об ОСАГО ставит страховой компании в обязанность в течение 20 дней со дня, когда был оформлен страховой случай, произвести экспертизу повреждений ТС, расчет и выплату возмещения или обоснованный отказ от выплат (№40-ФЗ от 24.04.2002 г., Ст.12, ч.21). Деньги переводятся на пластиковую карту, заранее выданную страховой компанией. Только после их получения потерпевший водитель сможет узнать, что размер компенсации не покрывает расходов на ремонт. У него есть право с помощью независимой экспертизы посчитать реальный убыток и добиться, чтобы компания выплатила справедливое возмещение.
  3. Порядок расчета страхового покрытия определен в Постановлении Правительства № 263 от 07.05 2003 г. В документе перечисляются все виды ущерба, которые подлежат возмещению. Львиную долю выплат занимают расходы на ремонт: они-то и порождают большое количество споров.
  4. В 2014 г. были внесены поправки к основному закону, которые установили максимальные выплаты по ОСАГО. За вред, причиненный здоровью пострадавших, компания может заплатить до 500 тыс. руб., максимальная выплата на восстановление ТС — 400 тыс. руб. (№ 223-ФЗ от 21.07.2014 г.).
  5. Положение ЦБ от 19.09.2014 г. содержит методику расчета стоимости ремонта поврежденного автомобиля (№432-П). С 2014 года все расчеты по выплатам ОСАГО делаются только на основе правил, разработанных РСА и утвержденных ЦБ РФ.

Какие данные входят в сумму выплат по ОСАГО

При расчете страховых выплат на рассмотрение берется целый ряд факторов.

  1. Стоимость ремонта. Учитывается цена деталей, подлежащих замене, оплата подручных материалов и восстановительных работ. Эксперт СК, как правило, учитывает только видимые повреждения, но потерпевший водитель имеет право настоять на проведении добавочной экспертизы. Обнаруженные скрытые повреждения должны быть занесены в акт осмотра, после его оформления страховщик рассчитает цену ремонта.
  2. Износ. Страховое покрытие новой машины будет 100%-ным. Для машин, имеющих определенный пробег, коэффициент износа будет повышаться, а выплаты снижаться максимум до 50%.

Определение степени износа в наибольшей степени влияет на величину страхового покрытия.

  1. Утрата товарной стоимости (УТС). После аварии автомобили нельзя продать дорого, особенно дешевеют иномарки. Сумма, которую теряет пострадавший водитель при продаже поврежденного авто, входит в страховое покрытие.
  2. Расходы на эвакуацию. Поврежденное авто с места ДТП транспортируется за счет страховой компании, что входит в цену страховки.
  3. Оплата экспертизы. Стоимость работы экспертов СК входит в сумму компенсации. Водитель вправе произвести независимую экспертизу пострадавшего автомобиля в сервисе с современным оборудованием. Оплата работы экспертов войдет в сумму страхового возмещения, если пострадавшему удастся доказать, что выплаты компании по его случаю занижены.

Как страховые компании, так и независимые эксперты пользуются единой методикой расчета, но получают разные результаты. Чтобы понять, почему это происходит, надо познакомиться с формулой расчета.

>Теория и формулы расчета

Все данные для расчета ущерба по единой методике берутся из актов обследования, проведенных лицензированными экспертами.

Пример расчета стоимости ремонта

Автомобиль Чери Тигго Т 11 2012 года выпуска с пробегом 73 тыс. км попал в ДТП в 2016 году. Экспертиза установила, что уровень износа ТС равен 35%. В акте осмотра перечислены виды необходимых ремонтных работ:

  • замена и покраска бампера и крепления;
  • замена левой фары с креплением;
  • ремонт колесной арки;
  • балансировка колес.

Используем формулу :

Рк = Рр + Рм + Рз/ч.

  1. Расход на запчасти можно вычислять по их среднерыночной стоимости, взяв цены в трех популярных интернет-магазинах.
  • среднерыночная цена на бампер – (2400 + 2000 + 2500):3 = 6900:3 = 2300 руб.
  • на фару левую – 3200 руб.
  • на крепление – 1000 руб.

Суммарная стоимость новых деталей – 6500 руб., с учетом износа: Рз/ч = 6500 ∙ (1 — 0,35) = 4225 (руб.)

  1. Вычисление стоимости ремонтных работ:
  • рыночная цена работ по балансировке – 1000 руб./час;
  • ремонт колесной арки – 1000 руб./час.

Данные о трудозатратах на все виды работ приводятся в нормативном акте № 432-П (Приложение 2-3). Норма времени для ремонта повреждения составляет 3 часа, а для балансировки – 0,1 час.

Рр = 1000 ∙ 3 + 1000 ∙ 0,1 = 3100 (руб.)

  1. Стоимость покраски:
  • Покраска бампера – 1300руб/час; время – 1 час.
  • Покраска крепления – 600 руб./час, время – 0,4 час.

Рм = 1300 ∙ 1 + 600 ∙ 0,4 = 1540 (руб.)

Компенсация за весь ремонт составит: Рк = 4225 + 3100 + 1540 = 8865 (руб.)

Если взять вместо рыночных цен значения калькулятора РСА, сумма будет меньше, но разница не должна превышать 10%, т. е. 886 руб.

Почему страховые компании уменьшают выплаты

Рынок ОСАГО по заявлению представителей РСА считается для страховщиков убыточным. В начале 2017 г. СК получили за проданные полисы 14 млрд. руб., а по страховым случаям в том же году им пришлось платить 14,3 млрд. Появилась идея внедрения ОСАГО с франшизой. При этом страхователь соглашается на то, что часть убытков в возможном ДТП ему возмещаться не будет.

Зато страхование ему обойдется дешевле. Пока руководители РСА работают над проектами, страховые компании находят способы уменьшать выплаты по ОСАГО — даже в рамках единой методики расчета. Вот основные способы снижения выплат:

  • В акте осмотра не фиксируются скрытые повреждения.
  • Не все ремонтные работы отмечаются экспертом СК в документации.
  • Не учитывается УТС для автомобилей моложе 5 лет.
  • Завышается износ автомобиля (дата начала эксплуатации берется на момент выпуска авто, а не на момент покупки его).
  • Неверно определяется код детали, подлежащей замене.

Как видно, основой для занижения выплат служат неверные данные в акте экспертизы. На этот документ водитель должен обратить особое внимание , если стремится получить от страховщика справедливую компенсацию.

Что делать, если страховщик занизил выплаты по ОСАГО

Заниженная сумма компенсации по ОСАГО не должна быть для страхователя неожиданностью. Для дальнейших действий документы собираются заранее.

  • Во-первых, необходимо иметь копию первичного осмотра авто экспертом СК.
  • Если были возможны скрытые повреждения, надо сразу же настоять на проведении независимой экспертизы. По закону её организует страховщик, у него следует взять копию акта второй экспертизы.
  • На основании этих документов производится самостоятельный расчет ремонта и сравнение результатов с той суммой, которую насчитала компания.
  • Полезно взять консультацию у автоюриста. Он даст компетентный совет, стоит ли оформлять судебный иск по взысканию недоплаченной компенсации.
  • Только после перевода выплаты страховщиком клиент имеет право пригласить своего эксперта для независимого осмотра ТС – до этого времени автомобиль лучше не подвергать ремонту.
  • Если ущерб на основе акта независимой экспертизы отличается от компенсации страховщика больше, чем на 10%, нужно направить ему досудебную претензию с требованием доплатить недостающую сумму.
  • Следующий шаг – судебный иск. Физические лица от своего имени оформляют судебные документы. Претензию компании и исковое заявление от имени юридического лица пишет его законный представитель.

Выигрыш в суде обернется для страхователя не только полной компенсацией ущерба. В качестве штрафа страховщик заплатит еще половину той суммы, которую недосчитал вначале.

Страхование автомобиля обязательно, это приходится делать сразу при покупке машины или при получении автокредита. Из-за того, что невозможно избежать заключения страхового договора, страховщики часто используют запрещённые приёмы. Однако они тоже вынуждены его соблюдать, ведь при нарушении договора выплачивается неустойка по ОСАГО.

Права и обязанности компании-страховщика

Страховая компания должна выплатить средства или направить человека на ремонт в течение 20 суток. В этом сроке не учитываются нерабочие и праздничные дни. Время отсчитывается с того момента, когда страховая компания примет к рассмотрению заявление от пострадавшего о том, чтобы ему возместили материальные средства за ремонт транспортного средства.

По правилам 2014 года страховщику давали 30 дней, теперь это время снижено до 20. Так как страховая компания несёт полную ответственность перед пострадавшим за качество и своевременность своих услуг, то сразу после истечения срока можно требовать не только законной выплаты, но и неустойки, для чего нужно написать соответствующее заявление. Его компания должна рассмотреть в течение 5 суток.

При этом если согласно договору страховщик отправил машину в мастерскую на починку, которая закончилась неудачно (выявлены неисправности), то фирма обязана обеспечить повторный ремонт для устранения проблем. А раз время починки авто увеличивается по вине страховой компании, то она опять же должна платить неустойку за просрочку ремонта.

Страховщик может быть освобождён от финансовых санкций только в том случае, когда он выполнил все свои обязательства согласно договору и законодательству. А также если просрочка страховой выплаты произошла по вине застрахованного лица или по причине форс-мажорных обстоятельств. Ещё компания не несёт ответственности в случае расторжения, изменения, окончания действия договора.

Пример

Разберём пример, чтобы лучше понять формулу.

Исходные данные

Допустим, что сумма страховой выплаты должна составлять 150 тысяч рублей. Документы на возмещение ущерба были поданы 5 февраля 2018 года, к 15 марта денег не поступило. Для получения неустойки человек должен написать заявление.

Чтобы узнать общий срок задержки, нужно отсчитать 20 рабочих дней от 5 февраля – это будет 5 марта. При подсчёте не учитываем выходных и праздничных суток (23 февраля). Выходит, что 6 марта – первый день просрочки, а 15 – последний. При этом 8 марта в формуле учитывать надо. Итого получается 10 дней.

Формула

Чтобы высчитать неустойку, нужно пользоваться такой формулой:

Н = В*1%*Д

В этом уравнении обозначения следующие:

• Н – неустойка
• В – размер выплаты, который определил суд или независимая экспертиза
• 1% – коэффициент установленный законом
• Д – количество просроченных дней

Результат

Подставляем исходные данные в формулу:

150000*1%*10 = 15000

Получается, что страховая компания должна выплатить неустойку в размере 15 тысяч рублей.

Ещё примеры

Если ничего не понятно, то обратите внимание на нижеперечисленные примеры.

Пример расчёта при просрочке платежа.

Сумма должна составить 300 тысяч. Документы поданы 13 марта, к 9 апреля истёк срок выплаты страхования. 10 апреля считается первым днём просрочки, на 30 апреля денег не поступило. Общее количество – 21 сутки.

Подставляем данные в формулу и считаем: 300000*1%*21 = 63000.

Неустойка равна 63000 рублей.

Пример расчёта при нарушении срока ремонта.

Машина должна быть отправлена на ремонт, ущерб оценён в 100 тысяч. Пакет документов подан 30 декабря 2017 года. Отсчёт времени отправки автомобиля на ремонт начнётся с 9 января (первый рабочий день). 6 февраля истекает срок, в конце этого же месяца (28 число) машина так и стоит повреждённой. Общее количество дней просрочки – 23.

Сделаем расчёт с этой информацией: 100000*1%*23.

Неустойка составляет 23000 рублей.

Пример расчёта при просрочке с частичной выплатой.

Сумма выплаты должна составить 200 тысяч. 10 января были поданы документы, а к концу срока – 7 февраля – были переведены 150000 рублей. К 10 апреля страховщик по-прежнему остаётся должен ещё 50 тысяч. Общее количество дней просрочки – 63.

одставляем данные в формулу: 50000*1%*63

Неустойка равна 31500 рублей.

Иск о взыскании

Необходимо выполнить действия:

  1. Сначала иск о взыскании отправляется в страховую компанию, где нужно определить сумму и банковские реквизиты
  2. Одновременно с этим отправляется жалоба в Центральный банк России
  3. Только если вопрос не удаётся решить в таком порядке, можно обращаться в суд

Важно! Попробовать разрешить конфликт в досудебном порядке нужно обязательно, это прописано в статье 16.1 закона о страховании.

Если страховая компания отказывается реагировать на ваше заявление и требование Банка России, то можно уже писать заявление в суд. В нём нужно определить следующие данные:

  • Название суда
  • Информация о себе (истец)
  • Информация о страховой компании (ответчик)
  • Обстоятельства аварии расписываем тщательно
  • Весь список условий договора со страховщиком
  • Перечислить бумаги, которые прикрепляются к заявлению
  • Подпись с расшифровкой
  • Дата оформления и передачи заявления должны совпадать.

Внимание! Если в заявлении будут какие-либо ошибки, то документы просто не примут.

От правильности оформления заявление прямо зависит, выиграете вы судебный процесс или проиграете. Поэтому если вы не уверены в своих силах, то лучше нанять опытного юриста.