Особенности банкротства физических лиц

Банкротство физического лица — это признание финансовой несостоятельности человека. Когда у гражданина нет возможности исправно уплачивать регулярные платежи по долговым обязательствам (например, платеж по кредиту), то он может быть признан несостоятельным. Сделать это может только суд, который принимает решение о признании лица банкротом.

Признание банкротом — это ответственный шаг. Конечно же, при помощи этой процедуры можно избавиться от непосильных кредитных платежей и полностью оградить себя от взысканий кредиторов, но имеет она и ряд негативных последствий.

Подобная процедура стала возможной совсем недавно, ведь соответствующие дополнения и изменения в федеральный законопроект о банкротстве были утверждены правительством в 2015 году. Ранее банкротом можно было объявить лишь юридическое лицо, и то при наличии конкретных факторов.

За последние годы банкротами в РФ были признаны более 40 тысяч граждан, а тех, которые расцениваются аналитиками как финансово несостоятельные, в 2018 году насчитывается более 660 тысяч человек. В дальнейшем все они могут быть законно признаны банкротами.

Содержание

1. Признаки несостоятельности (банкротства) физлица

Законодательством четко прописана инструкция по каким именно признакам определяется потенциальный банкрот, а именно:

  1. Общая задолженность перед одним или несколькими кредиторами должна быть не менее 500 тысяч рублей. В эту сумму учитываются все виды долгов, которые возникли перед физическими и юридическими лицами, а также иные задолженности по всем действующим кредитам и договорам займа.
  2. Просрочка регулярных платежей должна быть не менее 3 месяцев. Деньги, которые взяты в кредит в банковских учреждениях учитываются автоматически, а вот неуплату платежей по займу, взятому у сторонних кредиторов (МФО, МКК, КПК) необходимо подтвердить в судебном порядке.
  3. Невозможность рассчитаться по текущими задолженностям в дальнейшем. Такое доказательство неплатежеспособности физического лица является наиболее важным в начале судебного процесса и должно подтверждаться следующим:
  • платежи кредитору не производились и полностью просрочены;
  • свыше 10 % всех регулярных платежей имеют просрочку более чем на 30 дней;
  • общая сумма задолженности человека значительно превышает оценочную стоимость его имущества (к имуществу приравниваются и права требования, если человек выступал кредитором и давал деньги взаймы);
  • отсутствие законной возможности взыскать задолженность из-за полного отсутствия имущества у должника.

Главный признак — это объективная невозможность избавиться от взятых на себя финансовых обязательств

2. Преимущества и недостатки банкротства

Плюсы

Самым большим преимуществом того, что гражданин будет признан несостоятельным, является полное и законное списание долгов. Долговые обязательства перед кредиторами, возникшие по различным причинам, будут списаны на законных основаниях и человек сможет снова брать кредиты и займы.

Именно по этой причине должники и стараются чтобы их признали банкротами, отказываясь от такой альтернативы как реструктуризация долга. К тому же, более 80% должников практически не жертвуют собственным имуществом, так как изымать для уплаты долга у них попросту нечего. Единственное жилье и необходимые для жизни личные вещи закон изымать запрещает, а совместное имущество, которым владеют родственники, может изымается лишь в тех редких случаях, когда долг достигает суммы в десятки миллионов.

Также к плюсам банкротства можно отнести относительно спокойную дальнейшую жизнь. Во время проведения подобной процедуры и после того как человек будет признан банкротом, он полностью застрахован от осаждения судебных приставов и коллекторов. Можно спокойно планировать дальнейшую жизнь, а не лихорадочно искать средства для уплаты регулярных платежей по кредитным обязательствам.

Согласно закону, после признания банкротом, изымать у вас больше нечего

Минусы

К минусам банкротства относятся:

  • риск остаться без излишков жилья, таких как загородный дом или вторая квартира;
  • риск остаться без предметов роскоши, которые прописаны в законодательстве;
  • невозможность открыть собственное дело или управлять работающим бизнесом в течении 3-х последующих лет;
  • необходимость уведомления банковских учреждений о том, что ранее человек был признан банкротом.

Что до запрета выезда за пределы страны, то он может быть наложен судом только во время проведения процедуры банкротства. После признания несостоятельности, человек не ограничен этим запретом и может беспрепятственно передвигаться как внутри страны, так и за ее пределами.

Примеры из жизни

Чтобы лучше оценить преимущества и недостатки банкротства физических лиц можно рассмотреть несколько реальных примеров данной процедуры:

  1. В марте 2017 года, в Ростове, арбитражный суд изучал и рассматривал дело некого гражданина М. Его совокупный долг был более 800 тысяч рублей, а платить по долговым обязательствам ему было нечем. Так как человек плохо знал действующее законодательство он решил обратиться за консультацией к опытным юристам, которые и посоветовали ему не избегать этой процедуры.
    У должника было в наличии 200 000 рублей на счетах, что значительно меньше суммы долга. Он также имел в собственности старенькие жигули и дом, в котором жил со своей семьей. При подобных обстоятельствах суд сделал вывод, что реструктуризацию долга проводить просто бессмысленно.
    В судебном заседании был назначен независимый финансовый управляющий, которому и поручили реализовать то имущество должника, какое можно продать согласно федерального закона. Срок на продажу был назначен в полгода, но в дальнейшем был продлен еще на месяц по просьбе самого управляющего.
    С проданного имущества удалось выручить всего лишь 25 тысяч, так как автомобиль был не пригодным к продаже и был утилизирован как металлолом. Вырученная сумма пошла на уплату долгов первой и второй очереди, а остаток на долги третьей очереди.
    В итоге, с гражданина было списано более чем 600 тысяч долга и законно была признана его несостоятельность. Оплата услуг управляющего обошлась всего лишь в 25 тысяч. Были конечно и другие траты, такие как почтовые расходы и вознаграждение за консультации специалистов, но все они несущественны по сравнению со списанным долгом.
  2. Жительница г. Архангельск имела потребительские кредиты на общую сумму около 550 тысяч рублей. Имущества минимум, а месячный доход составлял 50 тысяч.
    Суд принял решение не ходатайствовать о реализации имущества, а обязал кредиторов составить оптимальный план для реструктуризации текущего долга. План был утвержден не с первого раза, а при последующем его рассмотрении (по ходатайству должницы) стало понятно, что реализовать его просто физически невозможно. Исходя из этой ситуации реструктуризация судом все же была отменена.
    В итоге, должница успела осуществить несколько выплат, пока договор реструктуризации не был обжалован и отменен. Она потеряла более 50 тысяч, которые практически никак не повлияли на общую сумму задолженности. Также на необходимые услуги юристов было потрачено 25 000 рублей.
    Женщину все же признали несостоятельной и списали с нее долговые обязательства, правда для этого ей пришлось потратиться на 230 тысяч рублей, а это почти половина долга.

3. Как проводиться процедура банкротства

Зал судебного заседания арбитражного суда

Подача заявления

Подобная процедура осуществляется в несколько этапов. Первый из них — это подача грамотно и достоверно составленного заявления в суд. Делать это может как сам гражданин, который хочет объявить себя банкротом, так и кредитор. Также этим правом наделен и уполномоченный орган, такой как налоговая инспекция.

Суд рассматривает заявление и если оно обосновано, то проводит заседание и назначает процедуру по реструктуризации долга. Заниматься ею будет независимый финансовый управляющий, который также назначается судом.

Реструктуризация долга

Второй этап — это собственно реструктуризация долга. Этим этапом занимается непосредственно управляющий. Именно в его обязанности входит сбор всей достоверной информации о должнике и сколько имеется в наличие имущества, ведение строгого реестра требований, поступающих от кредиторов, а также порядок собраний и согласование с кредиторами и должником грамотно составленного плана реструктуризации.

Вполне возможно, что кредиторы захотят реструктуризировать ваши долги. Так бывает, но далеко не всегда

Реализация имущества

Если поданный план реструктуризации согласовать не удалось или же его попросту нет, то принимается решение о признании несостоятельности должника и назначается процедура реализации принадлежащего гражданину имущества. Процедура реализации имущества является третьим этапом банкротства.

На третьем этапе независимый финансовый управляющий, самостоятельно или при помощи сторонних организаций, проводит оценку имущества принадлежащего должнику и осуществляет его реализацию. Если по каким-либо причинам имущество не продано, а кредиторы отказываются его принять в счет погашения долговых требований, то оно возвращается в собственность должника. Также обязанностью финансового управляющего является подготовка соответствующих отчетов для подачи их в судебную инстанцию.

Признание банкротства

После завершения третьего этапа долги считаются полностью списанными. Это относиться и к тем обязательствам, о которых не заявлялось на стадии реструктуризации или во время реализации имущества. Важным фактом является то, что списанию не подлежат обязательства перед кредиторами, непосредственные требования по которым неразрывно связаны с личностью кредитора. К таким требованиям можно отнести обязательства о возмещении вреда, который был причинен правонарушением или преступлением.

Также списанию не подлежат:

  • алименты;
  • обязательства, которые возникли уже после того, как было подано заявление в суд;
  • обязательства о возмещении вреда нанесенного имуществу, материального вреда или вреда жизни и здоровью человека, которые были причинены должником умышленно или по неосторожности;
  • субсидиарная ответственности и другие долги.

Более подробно о долговых обязательствах, которые не подлежат списанию можно узнать из закона «О несостоятельности». Все требования, не подлежащие списанию, могут быть предъявлены должнику после признания его банкротом.

4. Стоимость и продолжительность процедуры

Услуги хорошего юриста, стоят хороших денег. Не попадитесь на удочку мошенников и дилетантов

Суммы, потраченные на процедуру, могут быть разными. Они включают в себя следующие составляющие:

  • госпошлина в сумме до 6 000 рублей. Оплачивается она одновременно с подачей в суд заявления о банкротстве;
  • единоразовая оплата за услуги независимого финансового управляющего, которая обойдется не менее чем в 10 000 рублей. К этой сумме добавляется до 2% от стоимости проданного имущества и удовлетворения требований;
  • оплата за внесение соответствующих сведений в ЕФРСБ, составляющая не менее 400 рублей;
  • затраты на правовые услуги юриста или юридической компании, которая займется составлением всей необходимой документации.

Согласно статистических данных минимальная сумма за процедуру признания банкротом около 40 тысяч рублей. Максимальная стоимость зафиксирована в пределах 300 тысяч рублей. Важным фактором является и то, что если должник не имеет средств чтобы оплатить эту процедуру, то она будет прекращена на любом из этапов.

Длительность проведения процедуры банкротства зависит от некоторых индивидуальных обстоятельств должника и огромного количества других моментов. Разбирательство по делу может длиться сроком от трех месяцев до года. В среднем срок признания гражданина банкротом и списания с него всех задолженностей не более 7 месяцев.

5. Упрощенная процедура банкротства

Закон, дающий возможность признать несостоятельность физических лиц по упрощенной процедуре, начали рассматривать только в 2017 году. Воспользоваться этой процедурой смогут только те должники, совокупная задолженность которых не выше 700 000 рублей.

Согласно рассматриваемому законопроекту, упрощенная процедура банкротства применяется только к тем категориям граждан, которые в течении 3-х предыдущих лет не осуществляли операций по отчуждению имущества на сумму, превышающую 200 тысяч рублей.

Несостоятельными по упрощенной схеме будут признаваться только люди с долгами от 50 до 700 тысяч, и только в тех случаях, если общее количество кредиторов не больше 10. Также гражданин обязан проживать по одному адресу не менее 4 месяцев перед началом процедуры банкротства.

Пока законопроект не принят Правительством РФ, а если и будет утвержден, то вступит в законную силу не ранее чем в следующем году. Те должники, которые с нетерпением ждут принятия закона, рискуют расстаться со значительно бо́льшей суммой, так как такое понятие как неустойки и пени, за неуплату регулярных платежей, никто не отменял.

6. Как самостоятельно провести процедуру банкротства

Сбор документов

Быстро и легко стать банкротом не удастся. Для начала необходимо собрать все требуемые документы, в частности те, которые считаются неопровержимым доказательством несостоятельности. Это надо сделать для того, чтобы убедить судью в наличии неизбежных обстоятельств, при которых граждане могут быть признаны несостоятельными. Если доказательств будет мало, суд может заподозрить человека в попытке провести фиктивное банкротство, а это чревато ответственностью. Законом предусматривается, административная и даже уголовная ответственность за подобные действия.

Вся документация собирается за три предыдущих года. В судебную инстанцию понадобятся копии всех документов, некоторые из которых заверяются в соответствующих органах. Полный перечень документов необходимых в судебных процессах указан в статье 213.4 федерального закона № 127-ФЗ.

При сборе документов необходимо обратить особое внимание, ведь часть из них имеет ограниченный срок действия. Чтобы не пришлось брать их повторно некоторые запросы необходимо делать непосредственно перед подачей заявления.

Подача заявления в суд

Подача заявления через сайт арбитражного суда

Второй шаг — это подача соответствующего заявления в арбитражный суд. Перед этим необходимо точно рассчитать сумму долга, составить списки кредиторов, запросить официальные данные о состоянии банковских счетов, выбрать организацию из которой будет направлен финансовый управляющий.

Заявление в суд составляется строго по установленной форме. В нем указываются паспортные и контактные данные человека (номер телефона и почтовый адрес), сумма текущей задолженности, и оправданные причины, которые привели к значительному ухудшению финансового состояния. Также в заявлении стоит указать имеющееся в наличии имущество и действующие счета в банковских учреждениях страны и за ее пределами.

Подается заявление несколькими способами. Заявитель может самостоятельно принести его в суд или же направить по почте. Законной считается и подача заявления при помощи электронной почты и через специализированный кабинет на сайте арбитражного суда — https://my.arbitr.ru/Claim#person_bankrupt

Образец заявления в суд

Скачать образец письменного заявления о признании физлица себя банкротом .doc >>

Судебное заседание

Уже на первом судебном заседании выноситься решение о неплатежеспособности должника. Если она подтверждена, то начисление штрафов, процентов и других начислений по кредитным договорам приостанавливается, а текущая сумма долга фиксируется. До конца судебного разбирательства она остается неизменной, а требовать с человека долги ни кредиторы, ни коллекторы не имеют законного права.

Реализация решений суда

Далее, пошагово происходит реализация решений принятых судом и предпринимаются следующие действия:

  • реструктуризация, которая представляет собой значительные изменения условий погашения долга и его суммы;
  • продажа имущества. Она осуществляется финансовым управляющим и проводиться по заранее по утвержденному плану;
  • заключение мирового соглашения между сторонами судебного спора. Его можно оформить лишь до того, пока должник не признан банкротом.

После проведения всех необходимых процедур гражданин будет признан неплатежеспособным и полностью освобождается от кредитных долгов и преследования. В этом и состоит вся суть банкротства физических лиц.

8. Как можно избежать банкротства

Заемщики часто узнают о своем банкротстве уже в то время, когда эта процедура уже начата. Если это нежелательно, то стоит позаботиться о быстром возврате долга кредиторам (как справиться с долгами).

Неплохим, и что самое главное законным способом избежать банкротства является рефинансирование (что такое рефинансирование). Оно представляет собой получение кредитных средств в другом банке и на более выгодных условиях. Эти средства банк самостоятельно направляет на погашение долгов по кредитным обязательствам должника.

Рефинансирование значительно отличается от реструктуризации. Оно осуществляется на тех же условиях, что и получение кредитных средств, а потому человек должен иметь официальную работу и стабильный доход. Для рефинансирования важна и положительная кредитная история, так как гражданам с плохой кредитной историей средства могут и не дать.

Оформление рефинансирования начинается с тщательного изучения его условий, так как это даст возможность минимизировать долги по новым кредитным обязательствам. Кредит, который берется для оплаты кредита, не должен стать неподъемным, а потому необходимо тщательно сопоставлять затраты на оформление нового договора.

Перед тем как самостоятельно начать процедуру банкротства необходимо тщательно все обдумать. Если бы признание неплатежеспособности и избавление от долговых обязательств было бы легким занятием, то каждый должник старался бы провести подобную процедуру.

Желаю вам удачи и всегда рассчитываться по своим обязательствам.

В чем суть процедуры банкротства физических лиц

Банкротство физических лиц подразумевает признание арбитражным судом неспособности гражданина исполнять финансовые обязательства и вести расчеты с кредиторами.

Начать процедуру вправе любой гражданин, чей долг перед официальными организациями превысил 500 тысяч рублей. Просрочка должна достигнуть 3-х месяцев. Инициаторами могут также выступить кредиторы или уполномоченный орган (Федеральная налоговая служба). При этом пункты 1 и 2 статьи 213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон № 127-ФЗ) четко разделяют случаи, когда гражданин обязан подавать заявление и когда он имеет право сделать это добровольно . Обязательной является ситуация, когда должник имеет долг перед несколькими кредиторами и понимает, что, даже погасив часть, не сможет выплатить оставшуюся сумму. Обратиться в суд он обязан не позднее чем через 30 дней после наступления ситуации, удовлетворяющей условиям банкротства.

Закон о банкротстве физических лиц общественность восприняла неоднозначно. Заявляя о своей финансовой несостоятельности, гражданин рискует полностью потерять даже минимальные накопления. Эксперты также высказывали опасение, что это может вылиться в финансовую необязательность заемщиков и убытки для кредиторов. Тем не менее очевидны и плюсы. Не только для должников, которые получили шанс сбросить непосильное долговое бремя, но и для лиц, которые являлись поручителями и рисковали обрести многомиллионные долги.

Плюсы и минусы получения статуса финансовой несостоятельности

Очевидные минусы статуса финансовой несостоятельности заключаются в последствиях банкротства физического лица. Прежде всего, нужно быть готовым к тому, что процедура не бесплатна. Размер расходов многим может показаться существенным (но об этом — позже). Во-вторых, на время ведения дела гражданина лишают права :

  • проводить сделки по покупке и продаже имущества, передаче его в залог, выдаче поручительств. Если человека признают банкротом, он полностью прекращает распоряжаться имуществом, составляющим конкурсную массу;
  • выезжать за границу (по усмотрению суда);
  • распоряжаться деньгами на банковских счетах. Гражданин обязан передать финансовому управляющему все банковские карты.

Человек, признанный банкротом, в течение последующих 5-ти лет обязан сообщать об этом факте банку при обращении за получением кредита или займа. На 3 года его лишают права занимать любые должности в органах управления юридическим лицом и как-либо участвовать в этом процессе.

Минусы банкротства физических лиц могут показаться существенными. Однако многие добровольно идут на процедуру ради основной цели. С признанием человека банкротом прекращается :

  • удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, по уплате обязательных платежей (за исключением налогов, сборов, штрафов). Требования к гражданину можно предъявлять только в рамках дела о банкротстве;
  • начисление неустоек и процентов по обязательствам;
  • действие исполнительных документов по имущественным взысканиям.

Иными словами, гражданин, которого признали банкротом, не должен исполнять требования кредиторов, которые остались неудовлетворенными после реализации его имущества.

Закон о банкротстве физлиц: игра по правилам

Процедуру банкротства в нашей стране регулирует Закон № 127-ФЗ, который с 1 октября 2015 года (после вступления в силу отдельных положений Федерального закона от 29 июня 2015 года № 154-ФЗ) наконец легитимизовал процедуру банкротства физических лиц. Помимо этого, обозначенная редакция закрепила возможность проведения реструктуризации долга, что позволило восстанавливать платежеспособность должника и гасить долги по утвержденному плану. На время процедуры реструктуризации приостанавливается начисление пеней, штрафов и других санкций.

В законе, кроме всего прочего, обозначены право должника обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве и его обязанность сделать это при наступлении определенных обстоятельств.

Новая редакция Закона № 127-ФЗ также четко определила этапы и порядок банкротства физических лиц. Об этом мы поговорим несколько подробнее.

Пошаговая инструкция оформления банкротства: на вооружение физическим лицам

Стоит отметить, что быстро стать банкротом не получится. От подачи заявления до вынесения определения суда проходит от 15-ти дней до 3-х месяцев. Реструктуризация долгов занимает 4 месяца. До полугода потребуется на реализацию имущества. Таким образом, минимальный срок банкротства физического лица — это 9 месяцев при условии, что суд сразу вынесет решение о продаже имущества без реструктуризации долгов. Определенное время потребуется и для того, чтобы подготовиться к процедуре.

  1. Сбор документов. Список обширен. Это сведения о статусе, долгах, сделках, имуществе и т.д. Какие конкретно документы нужны для подтверждения банкротства физических лиц, мы расскажем чуть позже. Отметим только, что Закон № 127-ФЗ определяет лишь перечень обязательных для всех случаев документов, не детализируя список для каждой возможной ситуации. Суду, как и всем кредиторам, предоставляются исключительно копии документов.
    Стоит иметь в виду, что недостаток документов может обернуться возвратом дела и потерей времени. Важно!
    Задача гражданина — подтвердить несостоятельность и убедить суд в наличии обстоятельств, которые препятствуют погашению долга. Если представленные в суде документы подтверждают минимальный доход претендента на банкротство, но при этом в собственности у гражданина имеются коттеджи, квартиры и яхты, это, скорее всего, вызовет у суда подозрение в попытке фиктивного банкротства. Это чревато административной или уголовной ответственностью.
  2. Оформление заявления. Заявление подается в арбитражный суд по месту жительства. Однако, прежде чем это сделать, необходимо оформить документ. Для этого потребуется систематизировать данные по долговым обязательствам и предпринять ряд шагов:
    • сформировать перечень кредиторов;
    • подсчитать итоговую сумму долга;
    • учесть текущие судебные процессы;
    • составить опись имущества;
    • составить описание банковских счетов;
    • выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО АУ), которая направит финансового управляющего. Участие управляющего — обязательное условие при оформлении банкротства физических лиц.

    Заявление о банкротстве физического лица заполняют по установленной форме. В шапке указывают наименование суда. Далее — ФИО, дату рождения, паспортные данные, место жительства и адрес регистрации, телефон для связи с кандидатом в банкроты.
    Заявление должно содержать сведения об общей сумме задолженности. Если заявитель не согласен с той суммой, которую вменяют кредиторы, он должен указать только неоспоримый долг. Отдельно прописываются долги по погашению обязательных платежей и по возмещению вреда жизни и здоровью (если таковые имеются).
    Далее гражданин перечисляет причины, которые привели к ухудшению финансового состояния. Отмечает наличие исковых требований, исполнительных производств или других документов, в соответствии с которыми происходит списание денег со счетов. Следующим пунктом указывается наличие имущества и банковских счетов, в том числе за пределами РФ. Завершают заявление указанием наименования выбранной СРО и перечнем прилагаемых документов.
    При подаче заявления гражданин оплачивает госпошлину и прикладывает квитанцию об оплате.

  3. Подача заявления. Закон предусматривает три способа подачи заявления о банкротстве физического лица: лично, почтой или онлайн.
  4. Реализация решения суда. Решить вопрос о несостоятельности гражданина можно тремя способами:
    • реструктуризация долга;
    • реализация имущества банкрота;
    • мировое соглашение.

    Реструктуризация — это изменение условий обслуживания долга (ставки и сроков). Претендовать на эту форму могут граждане с регулярным доходом, которые не имеют судимости за экономические преступления и не были прежде банкротами. По реструктурированным долгам не начисляют проценты, не вводятся прочие финансовые санкции, отменяются требования по обеспечению долга.
    При реализации имущества всю конкурсную массу описывает финансовый управляющий. Он же проводит оценку, определяет сроки (вместе с кредиторами) и направляет в суд документы по реализации. Не подлежит продаже единственное жилье должника, его личные вещи и предметы первой необходимости.
    Мировое соглашение заключают до того, как человека признают банкротом. При достижении соглашения прекращается процесс реструктуризации, останавливаются действия финансового управляющего, предоставляется отсрочка требований по погашению долгов. Если мировое соглашение нарушено, к процессу подключаются судебные органы.

  5. Признание банкротства. Подразумевает, что государство и кредиторы признали гражданина неплатежеспособным и прекратили преследование с требованием погасить долг после того, как все меры для максимального удовлетворения требований выполнены. В этом и есть суть банкротства физических лиц. С признанием банкротом наступают все перечисленные выше последствия.

Какие документы необходимо подать физическому лицу для признания его банкротом

Типовой перечень приведен в пункте 3 статьи 213.4 Закона № 127-ФЗ:

  1. Документы, подтверждающие задолженность (кредитный договор, расписка) и неплатежеспособность гражданина погасить ее в полном объеме (справка о доходах, выписки со счетов).
  2. Выписка из ЕГРИП, подтверждающая статус ИП или его отсутствие, — не позднее чем за 5 дней до даты обращения в суд.
  3. Списки кредиторов с указанием ФИО, адреса и суммы задолженности, приведенные по форме Приложения № 1 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 г. № 530.
  4. Опись имущества с указанием адреса его нахождения, в том числе и того, которое является предметом залога (например, квартира в ипотеке) — приводятся по форме Приложения № 2 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 г. № 530.
  5. Копии документов на право собственности на имущество и объекты интеллектуальной деятельности.
  6. Копии документов о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и иными сделками на сумму свыше 300 тысяч рублей, совершенными за последние 3 года.
  7. Выписка из реестра акционеров — если гражданин является акционером (участником) юридического лица.
  8. Сведения о доходах и налогах за 3 года.
  9. Справка из банка о наличии счетов и депозитов и остатках денежных средств, выписки по операциям за 3 года.
  10. Копия СНИЛС и сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.
  11. Постановление службы занятости о признании гражданина безработным (если он им является).
  12. Копия свидетельства ИНН.
  13. Копия свидетельства о заключении или расторжении брака (если есть).
  14. Копия брачного договора (если есть).
  15. Копия судебного соглашения о разделе имущества супругов, если таковое было принято в течение предшествующих 3-х лет.
  16. Копия свидетельства о рождении ребенка.
  17. Иные документы, которые подтверждают обстоятельства и доказывают утверждения должника: справки о заработной плате от работодателя, документы о начислении пенсий, пособий, процентов по банковским вкладам, договоры о совершении сделок на суммы более трехсот тысяч рублей и т.д.

Все документы о доходах должника готовятся за трехлетний период. Он исчисляется до даты подачи в суд заявления.

Как оптимизировать процесс руководителям и учредителям компаний

Наиболее ответственно к процедуре подтверждения несостоятельности следует относиться лицам, которые являются учредителями или руководителями юридических лиц. Помимо того, что руководитель, признанный банкротом, лишается должности минимум на 3 года, его компания несет серьезные репутационные потери. Чтобы их предотвратить, организации имеет смысл досрочно лишить претендента на банкротство полномочий директора. Наилучший способ — расторгнуть трудовой договор по инициативе работника еще до вынесения судом решения. Если расторжение произойдет по инициативе участников компании уже после решения суда, кредиторы смогут потребовать выплатить несостоятельному директору компенсацию в виде трехмесячного заработка.

Банкротство учредителя — процедура еще более трудоемкая, сопряженная с неприятными для компании последствиями. Доля акционера-банкрота будет выставлена на продажу. Неопределенность ее судьбы влечет за собой неудобство для других акционеров. Для финансового управляющего — это дополнительные хлопоты по продаже, что, несомненно, увеличит стоимость его услуг. Наиболее рациональным решением будет заблаговременно вывести гражданина из числа учредителей ООО. Его доля перейдет к организации, которая продолжит штатно функционировать.

Каждая схема имеет риски. Их минимизация возможна при качественном исполнении и грамотном юридическом сопровождении процесса банкротства. Ошибки чреваты крупными денежными потерями, в том числе и для компании, которой руководит потенциальный банкрот. Для физических лиц цена банкротства во многом зависит от вознаграждения финансового управляющего, который едва ли согласится работать за минимальную ставку, особенно если речь идет о несостоятельности крупного руководителя или акционера.

Стоимость банкротства физических лиц

Затраты на процедуру складываются из нескольких составляющих:

  • Госпошлина — 6 тысяч рублей. Подлежит уплате единовременно при подаче заявления в суд.
  • Вознаграждение финансовому управляющему — не менее 10-ти тысяч рублей единовременно за участие в процедуре банкротства плюс 2% выручки от удовлетворенных требований или реализованного имущества.
  • Публикация сведений в ЕФРСБ — около 400 рублей.
  • Оплата услуг компаний, которые оказывают помощь в оформлении банкротства физического лица.

Дополнительно в ряде случаев придется оплачивать проезд до арбитражного суда — их в России 81 на 85 субъектов.

К сведению
Минимальная стоимость, в которую обходится признание банкротства физического лица, — 30–40 тысяч рублей. На практике сумма обычно превышает 150–200 тысяч рублей. Поэтому в ситуациях, когда размер долга составляет минимально допустимый уровень, от процедуры имеет смысл отказаться.

Если у должника нет денежных средств на оплату процедуры, она будет прекращена. Законодательно этот вопрос не регулируется, однако ситуация описана в постановлении пленума Верховного суда.

Итак, принимая решение о начале процедуры банкротства, следует взвесить все за и против. Например, при невозможности погашения ипотечного кредита признанная судом несостоятельность может обернуться потерей недвижимости. Учесть все нюансы без знания механизмов банкротства и соответствующего опыта невозможно, поэтому лучшим решением будет развернутая консультация юриста по вопросам банкротства физических лиц и последующее юридическое сопровождение процесса.

С 2015 года у россиян появилась возможность оформления банкротства обычных граждан. Для того чтобы официально избавиться от больших долгов, необходимо знать, как проходит процедура банкротства физического лица. Пошаговая инструкция в этой статье позволит разобраться во всех тонкостях принятия статуса банкрота.

Этапы банкротства физического лица

Что такое банкротство физических лиц по кредитам?

Закон о признании физического лица финансово несостоятельным (банкротом) устанавливает, что на получение статуса банкрота могут претендовать российские граждане, потерявшие возможность обслуживать собственные долги.

От какой суммы долга можно объявить себя банкротом в 2017 году?

Для признания гражданина банкротом должны быть соблюдены определенные условия:

  1. Совокупный объем долга не должен быть менее 500 тысяч рублей;
  2. Финансовые обязательства не исполняются должником дольше 90 дней.
  3. В некоторых случаях признать банкротом суд может и человека с задолженностью менее полумиллиона, но в таком случае процесс станет сложнее, так как потребуется большее количество доказательств финансовой несостоятельности человека.

Что дает банкротство физического лица?

Принятие банкротства физическим лицом имеет определенные преимущества, такие как:

  • законный способ урегулирования конфликтов с кредиторами;
  • погашение и списание долгов.

Однако недостатков принятия банкротства больше, но их совокупный вес может оказаться менее значимым по сравнению с плюсами процедуры:

  • При обращении в банк для получения кредита банкрот обязан сообщить о своем финансовом статусе. Львиная доля кредиторов откажет банкроту в предоставлении даже самого небольшого займа.
  • На банкрота на время судебного делопроизводства накладывается запрет на выезд за границу.
  • Банкрот не может занимать управленческие должности в компаниях, являться учредителем или заниматься предпринимательской деятельностью.

Через пять лет после оформления банкротства все ограничения снимаются, и человек полностью восстанавливается в своих правах.

Как правильно оформить

Как начать процедуру банкротства физического лица?

Для начала оформления банкротства, прежде всего, необходимо подать в судебную инстанцию заявление о признании гражданина финансово несостоятельным.

Заявление подается в суд общей юрисдикции по месту регистрации или фактического проживания должника.

В заявлении должна содержаться информация о:

  • реквизитах должника;
  • реквизитах кредиторов;
  • совокупном объеме долга;
  • установленных сроках выплат по кредитам;
  • причинах несостоятельности гражданина.

Какие документы нужны?

К заявлению, подаваемому в суд, в обязательном порядке должны быть приложены документы из установленного законом перечня:

  • сведения о всех задолженностях;
  • список всех кредиторов;
  • выписка из ЕГРИП (для установления факта отсутствия или наличия статуса ИП);
  • информация о крупных сделках свыше 300 тысяч рублей за предыдущие три года;
  • опись имущества физического лица (залогового в том числе);
  • сведения о доходах за последние три года;
  • выписки из лицевых счетов банков;
  • свидетельства, имеющие отношение к личности должника (ИНН, страховое, о заключении/расторжении брака и т.д.).

Список может быть дополнен по требованию суда.

Как подать на банкротство физическому лицу самостоятельно?

Для российских граждан-должников закон предусматривает самостоятельный порядок подачи заявления на оформление банкротства. В таком случае важно иметь документально подтвержденные доказательства невозможности исполнения долговых обязательств в необходимые сроки.

Для обращения в суд необходимы следующие основания:

  1. прекращение выплат по долговым обязательствам с истекшим сроком исполнения;
  2. превышение 10 процентов от совокупного объема платежей, просроченные более, чем на 30 дней;
  3. окончание судебного производства, после которого гражданин лишается права на имущество;
  4. сумма долга превышает стоимость личного имущества должника.

Гражданин не может считаться неплатежеспособным, если в будущем у него планируются финансовые поступления в достаточном для погашения долга размере.

Этапы банкротства физического лица

Оформление банкротства физического лица состоит из нескольких этапов:

  • подача заявления в административный судебный орган по месту жительства должника;
  • рассмотрение дела судом;
  • вынесение решения о возможности открытия банкротства;
  • обоснование истцом собственной финансовой несостоятельности;
  • рассмотрение альтернативных способов решения проблемы:
  • заключение мирового соглашения;
  • реструктуризация долга.
  • реализация имущества должника;
  • признание должника банкротом.

Заседания судебных инстанций по делу о банкротстве проходят в три этапа:

  1. предварительное слушание (решение вопроса о правомерности процедуры);
  2. основное заседание (может быть несколько слушаний, в течение которых будут приняты меры по погашению задолженности);
  3. заключительный процесс (с принятием окончательного решения по делу).

После признания физического лица банкротом, суд определяет финансового управляющего для распоряжения имуществом должника.

Любые сделки, заключенные без присутствия финансового управляющего, являются недействительными.

Услуги финансового управляющего оплачиваются непосредственно банкротом.

Упрощенная процедура банкротства физического лица

В прошлом году на заседании круглого стола в Общероссийском народном фронте Минэкономразвития России предложило упростить процедуру оформления банкротства для физических лиц.

Основной целью проекта является снижение нагрузки на суды и повышение доступности процедуры для всего населения.

Для возможности прохождения упрощенной процедуры оформления банкротства к должнику будут выдвинуты следующие требования:

  • сумма долга находится в диапазоне от 50 тысяч до 900 тысяч рублей;
  • не более 10 кредиторов претендуют на возмещение расходов;
  • общая сумма накоплений на счетах не более 50 тысяч рублей;
  • заработная плата не более трех прожиточных минимумов.

Кроме того, признать себя банкротом в упрощенном порядке граждане смогут не чаще одного раза в десять лет.

Определенные ограничения коснутся и личности должника, претендующего на принятие статуса банкрота в упрощенном порядке:

  • отсутствие процедур отчуждения или дарения личного имущества на сумму более 200 тысяч рублей;
  • отсутствие судимости за преступления экономического характера.

В случае упрощенного оформления банкротства финансовый управляющий к процессу привлечен не будет.

По этой причине все необходимые действия будут выполняться должником самостоятельно, к таким действиям относятся:

  • подача заявления в Арбитражный суд;
  • подача информации для включения ее в реестр.

На данный момент законопроект находится на стадии обсуждения, но, по предварительным данным, закон вступит в полную силу уже в этом году.

Условия для признания банкротства физических лиц

Перед банком по кредитам

Для признания гражданина финансово несостоятельным должны быть соблюдены следующие условия при банкротстве физ лица перед банком по кредитам:

  • российское гражданство;
  • совокупная сумма долга больше полумиллиона рублей;
  • неисполнение долговых обязательств в течение 90 дней;
  • документальное подтверждение неплатежеспособности.

Как проходит анализ финансового состояния?

Правовой акт об алгоритме изучения платежеспособности граждан в настоящее время отсутствует. Но на практике учитывается, прежде всего, информация их бухгалтерской отчетности должника.

К источникам информации относятся такие документы, как:

  • справки о доходах;
  • договора, заключенные с банками и иными контрагентами;
  • списки кредиторов;
  • сведения из судебных делопроизводств;
  • информация о должнике из территориального управления Росреестра Госавтоинспекции.

Целями, которые преследует финансовый анализ потенциально банкрота, являются:

  • получение ответа на вопрос о том, сможет ли неплательщик погасить долги;
  • обоснование процедуры банкротства;
  • установление возможности погашения судебных затрат на оформление банкротства;
  • уточнение причин банкротства, исключение фиктивности процедуры.

При изучении платежеспособности гражданина во внимание принимаются внутренние и внешние факторы.

К внутренним относятся:

  • размер задолженности;
  • уровень дохода;
  • количество кредитов.

Внешних факторов, влияющих на платежеспособность физического лица, несколько больше:

  • состояние экономики в регионе проживания должника;
  • стоимость минимальной продуктовой корзины;
  • средний уровень дохода населения;
  • рост цен;
  • уровень безработицы;
  • налоговая нагрузка;
  • состояние рынка труда.

Таким образом, после изучения всех вышеперечисленных факторов, финансовый управляющий сможет сделать выводы о том, насколько платежеспособен гражданин и хватит ли его имущества на погашение финансовых затрат в ходе судебного делопроизводства.

Признаки преднамеренного банкротства физического лица

Преднамеренным банкротством считается обман кредиторов, целью которого является отказ от исполнения собственных долговых обязательств.

Так как среди должников большое количество граждан пытается обманным путем добиться признания собственной несостоятельности, на финансового управляющего возложена функция проверки достоверности данных.

Сомнение в непреднамеренности банкротства могут вызвать сделки, связанные с:

  1. продажей имущества по очевидно заниженной стоимости;
  2. выплатой необоснованно высоких премий работникам;
  3. оплатой услуг сторонних организаций по слишком высоким расценкам;
  4. отчуждением имущества с последующей заменой его на менее ликвидное;
  5. заменой имеющихся обязательств другими, менее выгодными.

За обман кредиторов предусмотрена ответственность. Причем согласно пункту 1 статьи 14.2 КОаП должник отделается штрафом до трех тысяч рублей за сумму ущерба, не превышающую 1500 тысяч рублей.

Но согласно статье 197 УК РФ за нарушение закона предусмотрены:

  • наложение штрафа от 100 до 300 тысяч рублей;
  • лишение свободы;
  • принудительные работы.

Наказание для нарушителя определяется в судебном порядке.

Кто может инициировать банкротство физического лица?

Инициаторами начала процесса по признанию должника банкротом могут стать:

  • кредиторы;
  • налоговая инспекция;
  • сам должник.

Сколько длится процедура: сроки

Оформление банкротства физ лица требует определенного количества времени, достаточного для таких процессов, как:

  • сбор необходимой документации – от 1 до 3 месяцев;
  • анализ документов, оформление заявления – 7 дней;
  • подача заявления и документов в суд – от 2 недель до 3 месяцев;
  • назначение финансового управляющего – от 15 дней до 90 дней;
  • реструктуризация долгов – от 3 месяцев до 3 лет;
  • первое собрание кредиторов – проводится через 6-7 месяцев с момента подачи заявления;
  • реализация личного имущества – 6 месяцев;
  • завершение процедуры банкротства – 1 месяц.

Таким образом, длительность банкротства зависит от множества обстоятельств конкретной ситуации. Но в среднем вся процедура длится не менее года.

Сколько стоит процедура банкротства физического лица?

Стоимость процедуры – единственное, что сдерживает миллионы российских должников от массового принятия банкротства.

Рассмотрим стандартный пример затрат на оформление финансовой несостоятельности физического лица:

  • госпошлина – 300 рублей (до 1 января 2017 года гопошлина составляла 6 000 рублей);
  • депозит на счет Арбитражного суда для оплаты услуг финансового управляющего – 25 тысяч рублей (до внесения поправок был равен 10 тысячам рублей);
  • вознаграждение управляющего за реструктуризацию долгов, реализацию имущества или мировое соглашение – 25 тысяч рублей + 7% (до внесения поправок было 2%) от средств, выплаченных кредитору (денежные средства, внесенные на депозит суда, оплачивают только одну процедуру, а в течение оформления банкротства их может быть несколько);
  • публикация сведений в газете «КоммерсантЪ» — около 10 тысяч рублей в зависимости от объема публикации;
  • публикация сведений на Едином федеральном реестре сведений о банкротстве -около 3 тысяч рублей;
  • прочие расходы без организации торгов (отправка писем, услуги банка) – около 2 тысяч рублей.

Таким образом, средняя стоимость процедуры банкротства при реструктуризации долга составит около 45 тысяч + 7% от суммы, выплаченной кредиторам. В случае реализации имущества при отсутствии официального дохода – около 45 тысяч рублей; при наличии официального дохода – в районе 80 тысяч рублей. Более подробный разбор всех нюансов из которых складывается стоимость банкротства физического лица читайте в статье по ссылке.

Процедура реализации имущества

Опись и реализация имущества при банкротстве физических лиц

Вопросом описи и реализации имущества должника занимается его финансовый управляющий.

Однако если потенциальный банкрот не согласен с проведенными процедурами в отношении личного имущества, он может провести независимую оценку с помощью стороннего эксперта за собственный счет.

После того, как финансовый управляющий произведет опись всего имущества, организуются торги.

Если стоимость предмета имущества должника превышает 100 тысяч рублей, то реализовываться оно будет с помощью открытых торгов.

Если вышел назначенный срок реализации имущества, то финансовый управляющий предложит его кредиторам в счет погашения долга.

При оформлении банкротства крайне высок риск лишиться ипотечного жилья.

В этой ситуации пострадают все люди, прописанные и проживающие на данной территории, в том числе и малолетние дети. Если при этом должнику с его семьей негде жить, то к делу могут быть привлечены органы опеки.

Ипотечное жилье может быть единственным у должника, но с юридической точки зрения оно таковым не считается до момента его оформления в собственность, поэтому риск лишиться залоговой квартиры или дома во время банкротства крайне высок.

Во время реализации имущества должника могут лишить всего, кроме:

  • земли с хозяйственными постройками, скотом и зерном для посева;
  • домашних питомцев, даже если это животные с родословной;
  • имущества стоимостью не более 100 МРОТ, предназначенного для работы;
  • бытовых принадлежностей и предметов домашнего обихода;
  • обуви и одежды;
  • средств для передвижения инвалидов;
  • памятных знаков, призов и наград;
  • любого оформленного в собственность единственного жилья, независимо от его расположения, стоимости и площади.

Если имущества нет

При отсутствии у должника какого-либо имущества, которое можно было бы реализовать во время процесса оформления банкротства, вся процедура несколько упрощается.

Обусловлено это тем, что такая ситуация является своеобразным доказательством бедственного положения человека. Кроме того, если должник самостоятельно что-то продавал с целью погашения долга, это покажет его ответственность и сознательность в отношении долговых обязательств.

Если имущества у должника нет, то и реализовать нечего. В таких условиях процедура принятия статуса банкрота физическим лицом может пройти для него достаточно быстро.

Прежде чем инициировать процедуру оформления финансовой несостоятельности, необходимо внимательно проанализировать текущую ситуацию, возможные плюсы процедуры и последствия для себя и для семьи, так как порой оформление банкротства физическим лицом может обернуться более серьезными для должника проблемами, чем у него были до обращения в суд.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68